文|土土绒
“传宗接贷，贷贷相传？”在网友的戏谑之下，“吉林提供20万婚育消费贷鼓励生育”迅速登上了微博热搜。
12月23日，吉林省政府官网公布了《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展实施方案》（下称《方案》）。《方案》提出，支持银行机构为符合相关条件的注册结婚登记夫妻最高提供20万元婚育消费贷款，按生育一孩、二孩、三孩，分别给予不同程度降息优惠。
消息一出，立刻引来大量质疑的声音，有网友调侃这是让孩子“含着欠条出生”，还有网友发出疑问：“要是还不上了怎么办，拿孩子抵押吗？”
的确，婚育消费贷很容易给人不好的观感。因为无论是结婚还是生育，在人们看来都与情感紧密相连，应该是充满温情的，而婚育消费贷这样的金融产品无疑让婚育染上了浓浓的“铜臭味”。更何况，如果连结婚生娃都要靠贷款的话，这日子还能过下去吗？
但是，如果抛开这些情绪冷静地分析一下，会发现婚育消费贷也没那么离谱，甚至还很值得期待。
从整个社会的角度来看，鼓励生育是这两年来的主基调。尤其是在老龄化严重、年轻人口流失严重的东北，优化生育政策、建设生育友好型社会，是政府部门非常明显的倾向。从取消社会抚养费等制约措施，到延长产假护理假，再到实施生育奖励政策，无不指向提升生育率。那么，支持银行机构提供金融产品来鼓励生育，无疑是政策工具包的可选项之一。
那么，从现实可行性来说，婚育消费贷会不会养成惰性思维，让人们靠“贷款生娃”？说实话，就算真有人想“贷款生娃”，也得先问问银行愿不愿意啊。银行是经营性机构，有自己的风控体系。而婚育消费贷本质上是一种消费贷。这几年来，各大银行都在开发消费贷产品，在鼓励消费的同时，拓宽银行经营收入。但无论什么消费贷，都以借款者的个人信用为基础，都要考虑还款能力，绝不是想贷就贷。
例如，今年上半年，江西某银行推出“彩礼贷”，一度引发网络群嘲。但是，仔细阅读“彩礼贷”的申请条件会发现，银行不但要求贷款人年满22周岁和连续工作一年以上，还特别注明了“情侣一方需为行政事业单位正式员工”。可见，无论消费贷产品名称如何变化，如何“奇葩”，银行保障贷款安全的要求都不会变。婚育消费贷也是一样。
网传江西某银行关于生育消费贷的海报。
而在政策支持之下，降息优惠的婚育消费贷本质上就成了一种提供给“有娃一族”的低息贷款。养育孩子确实会大大增加家庭的消费支出。那么，有机会获得低息贷款缓解生活中的某些“燃眉之急”，对于家庭来说难道不是一大利好吗？实际上，目前普通人要从正规渠道获得贷款仍然相对较难，这也导致了游离于金融监管体系之外的地下借贷渠道暗流汹涌，禁而不绝。为信用较好的个人提供婚育消费贷，是对普通人贷款需求的满足，也是对养育孩子的一种金融支持。
当然，结不结婚、生不生孩子是一项影响因素复杂的决策，大家不太可能因为一份低息贷款就改变决定。正因为如此，吉林省的这份《方案》，提供了多达36条措施，以期组织实施好三孩生育政策及配套支持措施，推动实现适度生育水平，促进人口长期均衡发展。
但无论如何，提供婚育信贷支持只是其中一项，无需被群嘲，更不应被简单化解读为“贷款生娃”。相反，作为一项对老百姓有利无害的举措，我们不妨期待一下。
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