近日，公安部的通知再次将保险代理公司推到风口浪尖。上海范昕保险代理有限公司实际控制人陈怡涉嫌经济犯罪在斐济成功落网，近期将被押解回国。这一事件充分暴露了部分保险中介机构的内控漏洞和保险中介行业多年来存放的风险隐患。
有保险行业人士指出，范昕公司擅自出售自制固定收益理财协议，所谓自制固定收益理财协议，是指保险机构通过将分期付款改为一次性付款、高额佣金、佣金再保险等方式，迅速扩大保费规模，取出保险公司资金。但这最终将使分期付款难以维持，直到资金链断裂。这种依靠“拆新还旧”的“庞氏骗局”是不可持续的。面对高回报，消费者应该更加警惕。
保险代理市场混乱
根据我国《保险代理人管理规定(试行)》规定，保险代理人分为专业代理人、兼职代理人和个人代理人。其中，专业保险代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司，范昕就是其中之一。
范昕官网信息显示，范昕保险代理有限公司成立于2007年，自2010年起主要从事个人寿险代理业务。目前拥有近千人的保险销售团队，年保费规模已超过5亿元。2011年公司营业收入在上海保险中介市场排名第一，进入全国保险中介市场前十。
业内专家指出，保险行业以英雄为保费规模的局面并没有根本改变，因为保险公司严重依赖保险代理机构。虽然保险专业机构对保费的贡献率在上升，但整个渠道的占比仍然很小，相当一部分机构处于暂停或很少业务的状态。1000多家机构使这个市场具有竞争力。为了获得高额的渠道费，代理公司不得不绞尽脑汁，做出一些违法甚至违规的行为。
范昕一方面以销售高回报的理财产品为诱饵，另一方面向保险公司收取明显高于行业平均水平的佣金。一般来说，一个比较好的保险中介可以拿到第一年保费80%以上的佣金，而范昕要求保险公司100%以上。这些佣金用于支付客户的“理财收入”，购买新的保单，并继续收取高额佣金。
“保险中介机构接受保险公司或者保险消费者的委托开展保险业务，不承担保险条款责任，且不属于负债经营。因此，它们不具备金融机构一般意义上的资金杠杆化的必要条件，进而产生风险溢出效应。其业务特点决定了保险中介领域不太可能发生系统性风险。但由于销售主渠道的作用，一旦保险中介领域出现风险问题，不仅会影响保险中介市场的稳定运行，还会影响整个保险业的健康发展。”保险专家说。
保险代理人“财务欺诈”
据了解，范昕大规模截留客户资金的运作模式是，其私下出售“理财产品”所募集的资金用于购买保险产品的佣金；二是只用部分“理财产品”资金购买保险产品，截留客户资金；第三，分期付款的产品以批发方式支付，客户的保费将被扣缴。
范昕理财产品的年回报率可达20%。“随着理财产品销量的增加，这么高的回报率，一两年后肯定难以为继，资金链断裂不可避免，是庞氏骗局的一种类型”。据业内人士透露，广东至少有两家类似范昕保险模式的保险代理公司。其中一家公司成立于2011年，并推出了“范昕”fin
目前，中国保监会已采取行动，对保险代理公司、保险经纪公司进行风险排查，重点排查是否存在销售保险以外的金融理财产品、非法销售金融理财产品、非法吸收存款、非法集资、挪用或者侵占保费、保险费等违法违规行为。中国保监会要求各保监局对经营数据变动大、问题突出、投诉较多的保险机构和保险经纪公司，特别是销售人身保险产品超过一年的保险机构和保险经纪公司进行抽查，及时报告潜在风险，依法严肃查处违法违规行为，将涉嫌犯罪的移送司法机关追究刑事责任。
银行渠道风险依然存在
范昕某保险代理人介绍，去年范昕销售业绩最好的代理人销售额达到2.2亿元，代理人销售的法宝就是“拿下”银行渠道。之所以有这么多消费者被骗，与他们对银行的信任有关。
据了解，范昕保险部分自制固定收益理财协议实际是在银行柜台签订的。一位姓陈的消费者说，她去银行办理定期存单到期续存时，是经银行经理李推荐的，保险的固定收益理财产品。因为对方承诺了更高的回报率，信任银行，所以她签了理财协议。她不知道理财协议背后有保险单。
理财专家提醒消费者，“和银行签合同不等于和银行签合同。即使消费者被误导，也是财经，的个人责任，银行一般不会承担。因此，不要想当然地认为，在银行购买的产品必须保护收入。”
“要特别注意，不要相信销售人员承诺的高回报。”专家表示，“按照风险收益对等的原则，风险低、收益相对稳定的理财产品一般收益率不会比定期存款高太多。一些消费者应该警惕10%甚至更高的收益率。这类产品的本金和收益风险很大。如果承诺这种收入是无风险的，甚至落入合同，就有理由怀疑这是骗局。”
同时，我们应该仔细检查自己签署的合同或文本。在范昕事件中，很多消费者直到事件发生才知道自己在购买保险产品。“有很多消费者相信销售经理的口头承诺。因为合同繁琐复杂，他们无视评审合同，甚至不知道自己签了什么文件，容易吃亏。”以上专家表
示。
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