在警队？在转发支付宝将推出透支消费服务的微博时，有网友加了这么一条吐槽。
如何玩支付宝透支消费？
虽然支付宝官方并未明确给出透支消费业务的具体推出时间，细节和试点范围，但已基本确认，未来支付宝用户在淘宝或天猫购物支付时，除了选择绑定信用卡或储蓄卡支付外，均可根据自身信用评价体系评分，直接在支付宝上给予一定免息透支额度。透支业务初期，支付宝给予消费者最低透支额度1元，最高信用额度5000元，免息期38天，逾期后按基准利率50%计付复利违约金。
据了解，5000元透支额度主要面向小企业和普通网购人群。对于高收入、高消费的人群来说，5000元的透支额度并不高，甚至可以说是大多数普通信用卡透支额度的起点。但是对于普通工薪阶层来说，每月5000元的免息透支就足以满足他们在淘宝和天猫上的日常支付需求，非常有吸引力。外界普遍预计，这项业务推出后，很可能会像此前推出的余额宝一样火爆。
然而，阿里也不是慈善家。虽然阿里官方避免将这项新业务定义为“虚拟信用卡”，但支付宝的透支消费无论是运营模式还是盈利模式都与信用卡完全相同。公开信息显示，支付宝将对签约商户的每笔信用支付交易收取服务费，这与信用卡的大额一致，即淘宝和天猫均为1%，目前处于0.8%的优惠期。值得注意的是，收到信用支付额度后，用户只能在淘宝、天猫等阿里购物网站消费，不能全网消费。
一位要求不具名的支付宝工作人员在接受本报记者采访时表示，表面上看，消费者似乎免费获得了38天的免息透支期，填写申请表和提供开信用卡所需相关证明的手续也省略了，实际上是换了药。以前网购用信用卡快速支付时，信用卡的手续费由商家支付，但实际上羊毛出在羊身上，这部分费用也包含在商品价格中。现在这部分手续费等于改为由支付宝支付，最终还是由买家承担。“当然，这只能在与支付宝签订合同的商家允许消费者使用信用支付方式购物时使用。如果商家不愿意签合同，消费者就不能使用这个功能。另外，从理论上讲，信用支付的手续费是商家和消费者都可以承担的，所以不排除有些商家虽然同意信用支付，但只愿意承担一部分手续费，另外一部分手续费需要个人承担。但基于目前网购市场同质化竞争的大环境，商家很可能会出于营销原因，通过小幅提价的方式来偷偷消化这部分成本。”该工作人员说。
不要担心马云。
与余额宝推出时不同，外界大多对余额宝中消费者资金的安全表示担忧。在这次信用支付中，支付宝借钱给消费者，风险转移到支付宝。对此，上述工作人员表示，这显然是外界对信用支付运作模式认识不足造成的误解。“支付宝一点风险都没有，”他解释道。“不是不能发生坏账，而是信用支付借出的钱根本不是阿里自己的资金，支付宝存资金更不可能。前者规模太小，没有杠杆，根本容不下这么大的市场规模；后者是严重的违规行为。所有贷款资金由合作银行提供。据我所知，是与上海农村商业银行的试点合作，未来可能会进一步推广。同时，阿里旗下重庆上诚担保公司为信用支付提供全额担保，承担一切风险。如果未来信用支付规模足够大，阿里也会考虑将这项担保业务开放给实力更强的保险公司。”
可见消费者根本不用担心马云。在这项新业务中，支付宝作为平台，的提供者，获得了无风险的手续费收入。合作银行虽然会获得比信用卡略低的罚息利率，但与信用卡业务相比，银行的营销成本和风险控制成本要低得多。无需在街上摆摊送礼物吸引消费者办卡，也无需承担坏账风险。而且，以支付宝8亿多注册用户和1亿多实名用户的市场规模来看，这项服务未来给合作银行带来的潜在收益将是无限的。
根据阿里官方声明，如果出现逾期付款，阿里金融会先短信通知，再语音催收，最后通过人工甚至在家催收。如果收款一年后仍未付款，阿里金融将自行核销，逾期一年以上的客户将从支付宝账户中注销。此时，阿里的担保公司将向银行垫付资金，并采取进一步措施讨债，包括使用法律武器在法院起诉。由此可见，无论是支付宝、合作银行还是阿里的担保公司，都可以在这项业务中赚钱，同时可以将风险控制到最低。
当然，真正降低透支违约风险的不是贷款担保，而是阿里金融根据长期积累的用户数据挖掘出来的用户信用状况。“我在网上看到有人天真地认为，说支付宝很容易在虚假身份下申请。如果不法分子利用别人的身份开支付宝，透支5000元买一个三星S4，然后直接销户，岂不是空手套白狼？事实上，这是不可能的，更不用说新注册的账户，即使是注册了几年但交易很少的旧账户，或者是最近交易频繁但在时间注册了短信用的账户，也可能拿不到1元钱的透支额度。阿里有一套完整的基于大数据的信用评估体系，和银行的信用评估体系是一样的。甚至在某种程度上，阿里给出的信用评估报告比银行给出的更准确、更可靠。无论是交易频率、交易金额、退货次数还是买家的信用等级，都会影响信用额度。此外，支付宝还会对透支用户进行实时监控，很容易发现透支消费异常的账户。利用支付宝透支比恶意透支信用卡要困难得多。另一方面，对于那些信用良好、日消费金额较高的用户，支付宝未来可能会进一步提高透支额度。”上述人士表示。
但是透支消费是用来网购的。
户来说也存在一个安全隐患，当支付宝密码被盗时，可能会面临被盗刷透支的风险。对此，上述人士认为，这种风险过去一直存在，即使没有透支消费服务，支付宝密码被盗后同样可能面临信用卡快捷支付被盗刷的风险。对于这种情况，支付宝有一个争议支付处理流程，只要用户证明这笔交易不是自己下单而是别人盗用的，支付宝可以进行赔付。目前阿里金融体系已经把能买的保险都买了，包括快捷支付可能暗藏的盗刷风险也都买过保险了。消费者或成“宝奴”
至于为何要推出信用支付业务，按照阿里官方的说法，主要是为了提高移动支付的成功率，促使移动支付成为今后的主流电子支付手段。
艾瑞咨询统计数据显示，2012年中国移动购物市场交易规模突破500亿元，达到亿元，和2011年相比大幅增长%。不少业内人士看好移动支付的未来前景，认为随着新一代消费者消费习惯的改变，移动支付或成为中国主流支付手段。
不过阿里金融事业群总裁胡晓明今年3月接受采访时曾表示，去年支付宝通过中国银行业的手机银行，完全支付的成功率是38%，还有62%是当客户创建交易以后，支付不成功，这当中还不包含一部分客户，因为支付不成功不敢创建交易。正是由于目前移动支付的用户体验尚未十分优秀，用户不得不安装许多安全控件、跳转多个页面，多次输入账户、密码等信息，每一次信息跳转都可能会打断用户正常交易，并给黑客中途截获关键信息提供可能，信用支付推出后，用户的移动支付会更加便捷，成功率更高。
“这个只是官方的说辞，应该说也有这方面的考虑，但我觉得更主要的是阿里已经拥有了海量的用户消费数据，将之做成信用支付体系是一件水到渠成、相对容易的事情。这等于是给阿里金融开辟了一片巨大的新市场，将来会成为非常值得期待的盈利增长点。”上述人士表示。
可见，在余额宝推出后，支付宝既可以坐收渠道费用，又可以增强用户粘性一样，此次透支消费业务的推出同样一箭双雕：一边是支付宝大赚手续费，另一边是支付宝移动支付业务量的大幅攀升。但对无数沉迷网购的“剁手族”来说，这却是一大悲剧。那些自制力较差而忍住不开通任何信用卡或曾经下狠心注销所有信用卡的消费者将来将受到更大的消费诱惑和刺激，从郁闷的“卡奴”晋升为悲催的“宝奴”。
(编辑:顾蓓蓓)
作者：邢力来源《理财周刊》)
第一财经网站继余额宝之后，传闻支付宝又将推出一项新的金融创新业务：透支消费。这究竟是怎么一回事？支付宝又要如何控制信贷风险呢？“支付宝真是逆天了啊！余额宝刚刚给银行的基金代
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